Perinteiset pankit eli kivijalkapankit ovat vähitellen menettämässä vetovoimaansa, sillä modernit nettipankit ovat ottamassa entistä enemmän tilaa alalla. Nettipankeilla tarkoitetaan tässä yhteydessä pankkeja, joilla ei ole lainkaan kivijalkakonttoreita.
Ne eivät ole enää mikään uusi ilmestys, sillä niiden tulo markkinoille alkoi vuonna 2013, ja ne tuovat käyttäjiensä elämään ripauksen helppoutta ja hyvin suoraviivaisen asiakaskokemuksen. Kyseessä on trendi, joka sai lisävauhtia pari vuotta sitten.
Miksi mobiili- tai nettipankki kiehtoo käyttäjiä?
Nettipankkeja kutsutaan usein myös mobiilipankeiksi ja vielä toisinaan ne saavat nimen uuspankki tai digipankki. Pankin tarjoamat palvelut ovat netissä. Niihin pääsee käsiksi älypuhelimella, tabletilla tai tietokoneella, mutta niitä on helpointa käyttää mobiililaitteella. Pääsy näihin palveluihin toimii hyvin samalla tavalla kuin nettikasino, ja asiakkaan määrittelemät tiedot tarvitaan tilille kirjautumiseen. Joissakin tapauksissa käytetään suoraan biometrisiä tunnisteita tai kaksivaiheista tunnistautumista lisäturvakerroksen lisäämiseksi.
Kiehtovinta online-pankeissa on se, ettei pankkiin tarvitse varta vasten lähteä asioimaan. Ensin istut ruuhkassa, sen jälkeen etsit parkkipaikkaa ja lopulta vielä odotat omaa vuoroasi kassalle. Pääset kirjautumaan pankkiin ja hoitamaan asiasi kaikessa rauhassa ilman ruuhkia ja lisäksi käyttöön liittyvät kulut ovat hyvin alhaiset.
Nettipankkien kulut muodostuvat sen mukaan, millaisia palveluja tarvitsee. Maksulliset palvelut tuovat enemmän etuja, mutta toisaalta niiden kulut ovat alimmillaan vain muutaman euron kuukaudessa. Pankin kuluista saa säästettyä pienemmänkin koron avulla.
Mihin näiden notkeiden pankkipalvelujen ominaisuudet perustuvat?
Netti on jo vanha asia, joten se ei riitä tekemään digipankista mielenkiintoista. Siihen tarvitaan uutta teknologiaa kuten tekoälyä, pilvipalveluja, lohkoketjuja sekä Big Dataa. Koska ne ovat alusta lähtien pystyneet hyödyntämään uutta tekniikkaa, niiden taustalla ei ole painolastia vaikkapa vanhoista mainframe-palvelimista.
Kaikki uudet palvelut voidaan ottaa käyttöön joustavasti ilman loputtoman pitkiä käyttökatkoja ja ne tulevat aina testattuina ilman ongelmia. Kivijalkapankkien ongelmia ja huijauksia on ollut viime aikoina esillä vähän liikaakin ja niiden joustavuus hukkuu liian vanhan tekniikan ylläpitoon.
Se on tietenkin sanottava, että vanhempi ikäpolvi ei välttämättä luota edelleenkään nettipankkeihin, mutta loppujen lopuksi ne ovat huomattavasti turvallisempia kuin kivijalkapankit. Niiden käyttämistä pidetään hankalana, mutta jossakin vaiheessa vuosien kuluttua tuskin enää asioidaan konttorissa.
Miksi mobiilipankki houkuttelee?
Mihin perinteistä pankkia oikeastaan tarvitaan? Kaikki samat toiminnot on mahdollista suorittaa netissä. Perinteiset pankit ovat yrittäneet kiriä nettipankkien etumatkaa kiinni, mutta ne eivät ole päässeet edes lähelle notkeiden konttorittomien pankkien saamaa etumatkaa.
Mobiilipankit houkuttelevat sillä, että niillä on varsin ketterät sovellukset. Lisäksi niillä on suhteessa varsin alhaiset kulut tai niitä ei ole lainkaan. Konttoriverkon ylläpitäminen tulee kalliiksi ja siitä perinteisten pankkien käyttäjät joutuvat yhä edelleen maksamaan uskomattomia summia.
Kevyet ja tehokkaat organisaatiot pystyvät palvelemaan jopa miljoonaa käyttäjää ilman viivettä ja se kyetään tekemään edullisesti. Käyttäjille ei tarjota mitään monimutkaisia taulukoita, jossa kerrotaan, mitä veloitetaan mistäkin palvelusta.
Digitaalinen pankki pärjää vähemmällä henkilöstöllä
Digitaalinen pankki on kyennyt minimoimaan kulut hyvin pieneksi. Äsken jo mainittiin, että siellä ei ole riesana kallista konttoriverkkoa, joten henkilöstön määrä on huomattavasti pienempi. Moniin tehtäviin on kyetty myös valjastamaan tekoälyä, joten toiminnot ovat huomattavasti nopeampia.
Tämä onkin mielenkiintoinen yhtälö, sillä kulujen minimointi vetää asiakkaita puoleensa ja se myös tarkoittaa sitä, että niiden tarjoamat korot ovat hyvin kilpailukykyiset. Ne riippuvat toisaalta myös tarjottavasta palvelusta. Kaikista paras ominaisuus on kuitenkin parannettu tietoturva, joka on erittäin tärkeä tämän päivän maailmassa.
Kybermaailmassa pankki on aina turvallinen
Turvallisuus on digipankkien yksi tärkeimmistä houkuttimista. Ne on rakennettu kybermaailmaan ja turvallisuus on tärkeässä roolissa jokaisessa kehitysprosessin vaiheessa. Finanssiviranomaiset seuraavat digipankkeja samalla lailla kuin perinteisiä pankkeja, joten ne ovat sekä laillisia että valvottuja.
Nettipankit ovat syntyneet suoraan digitaaliseen maailmaan. Ne ovat toimineet ensimmäisistä askelista lähtien netissä ja osaavat siksi hyödyntää huipputeknologioita, kuten monivaiheista todentamista, token-pohjaista todennusta, erilaisia salausmenetelmiä, blockchain-tekniikkaa, IAM-työkaluja sekä paljon muuta.
Kaiken tämän toteamisen jälkeen aina on kuitenkin muistettava se, että ihminen itse on tämän järjestelmän suurin tietoturvariski. Älypuhelimen kadottaminen on todennäköisempi ongelma kuin valtava tietomurto. Silloin ei pelasta kuin nopeus, että saa oman tilinsä suljettua ja rahansa suojattua.